Каждый желающий взять кредит в финансовой организации или завести собственный вклад в банке сталкивается с процентами. Чтобы вложение оказалось прибыльным, а заём неразорительным, необходимо не только подробно ознакомиться с текстом заключаемого договора, но и хорошо разбираться в используемых там терминах.
Что называют процентами?
В кредиторных отношениях всегда участвуют две стороны: банковское учреждение и физическое (юридическое) лицо. Для первой процент – это доход от услуг (в этом случае, применения капитала), для второй – плата за возможность пользования деньгами. Если же создаётся вклад, то данное соотношение становится обратным: выгоду получает человек, доверивший свои сбережения системе.
Именно за счёт таких дополнительных платежей становится реальной вся деятельность финансовых организаций. Благодаря тому, что клиенты выплачивают не только основную сумму долга, но и процентные начисления, банк может в дальнейшем использовать эти деньги в обороте (например, выдавать новые кредиты), то есть данные средства составляют капитал.
Необходимо сказать, что величина ставки достаточно сложно вычисляется. Чаще всего в неё входят затраты на страхование, различные возможные штрафы, рефинансирование, комиссии (иногда даже скрытые). Часто на сайтах организаций, предлагающих займ, есть онлайн-калькулятор, позволяющий вычислить сумму дополнительного платежа. Однако даже в таком случае расчёт оказывается лишь приблизительным, точные значения вы узнаете только при составлении договора под конкретную ситуацию.
Какие бывают проценты?
В зависимости от продолжительности планируемых кредитных отношений определяется вид начисляемых процентов:
- простой – используется исключительно в краткосрочных операциях (до одного года), дополнительная сумма зависит только от начальной величины;
- сложный – в основном применяется в долгосрочных обстоятельствах (от одного года и больше). База платежей при этом определяется не только начальной сделкой, но и накопленными со временем выплатами.
Помимо рассмотренных типов, существует ещё и классификация, зависящая от функциональных отличий каждого вида. Так выделяют:
- Учётный
Представляет собой конкретную ставку, устанавливаемую Центробанком, для выдачи кредитов всем остальным коммерческим организациям. Таким образом, это обычная норма дохода для первичного учреждения.
- Депозитный
Плата, выплачиваемая непосредственно клиенту за то, что он предоставляет собственные средства для пользования банком в определённый промежуток времени. Рассчитывается по величине вклада.
- Дисконтный
Определяет сумма возможной скидки при оформлении денежной операции, то есть отражает степени рисков при выдаче кредита для каждой стороны.
- Ссудный
Обычный банковский процент, который выплачивается заёмщиком в дополнение к основной сумме. Причём эта величина всегда будет выше дебиторской надбавки в одной и той же организации, так как именно она формирует весь коммерческий фонд, которым оперирует организация.
Процентная ставка и её виды
Это понятие создано для определения временного фактора в финансовых отношениях. Оно рассчитывается как прибыль от проводимой операции, делённая на величину потраченных в ходе выполнения средств. Может использоваться как в дробном исчислении, так и в процентном.
Принято разделять виды ставок по различным основаниям.
- От времени начисления:
- обычная – применяется только в конце расчётного периода и зависит от начальной суммы. Подобные проценты могут возникать как в кредитных и дебиторских операциях, так и при страховании;
- антисипативная (авансовая) – служит для начисления в начальный период и определяется конечной величиной выплат. Эта ставка необходима в крупных финансовых сделках (например, международных) для гарантии возврата средств, является неким авансом.
- От постоянства сумм каждого платежа:
- фиксированная – наиболее надёжное и постоянное значение, представляющее собой конкретный процент для всего кредитного периода. Единственным минусом такой ставки может быть её завышенность по сравнению с другим типом, обоснованная желанием банка предусмотреть возможные риски, связанные с экономической ситуацией в стране и мире;
- плавающая – постоянно меняется в течение всего времени выплаты займа. При этом имеет довольно сложную формулу для расчёта и зависит от всех меняющихся факторов, прописанных в договоре.
- От метода расчёта:
- аннуитетная – сначала клиент выплачивает сумму начисленных процентов, а только потом средства идут на погашение реального долга, поэтому такая ставка опасна при потере платёжеспособности в какой-либо момент (может сложиться ситуация, что поступавшие средства за этот период направлялись исключительно в сумму, определённую процентом, а сам кредит ещё даже не начал реализовываться). Однако плюс таких операций в том, что размер кратковременных выплат всегда чётко определён и не меняется со временем. В самом начале при составлении договора рассчитывается общая сумма, которая затем просто делится на количество месяцев, входящих в общий временной промежуток;
- дифференцированная – наиболее удобна для лиц, имеющих возможность выплачивать большие суммы в первоначальный период. Здесь размер ставки определяется только оставшейся суммой долга, то есть со временем она будет уменьшаться, что необычайно выгодно при соблюдении всех условий.
Так какой процент? Ничего не узнал!